금융지식, 정말 중요한 부분이 입니다.
미래대출 프로론 플레너 블로그를 통해 다양한 신용등급 올리는 정보, 그리고 금융상식 TIP 및 생활 속 금융지식에 대한 이야기를 종종 들려드리고 있는데요. 앞으로도 신용 사회를 살아가며 꼭 지켜야 할 아주 중요한 부분이기 때문입니다.
평균수명이 점점 더 길어지고 사회가 고령화 사회로 접어들게 됨에 따라서 안정적인 삶을 위해 우리가 선택할 수 있는 방법들. 이러한 방법들이 모두 금융과 대부분 깊은 관계를 가지고 있기 때문에 더 중요하다고도 할 수 있겠죠 !
프로론 플레너에서 금융지식이 미래를 보장한다는 아주 좋은 글, 도움될만한 이야기가 있어 소개해 드리려고 하니 모두 시간 내셔서 꼭 ! 읽어보시기 바랍니다.
금융상품 하나하나가 우리 삶, 그리고 우리 미래와도 직접적인 관계가 있다는 사실 ~ 아무리 강조해도 과한 부분이 없지 않을까 싶습니다.
재무컨설턴트 송** 님의 글입니다.
... 최근에 상담을 하다보면 나이의 많고 적음을 떠나 은퇴문제에 대한 인식들이 몇 년 전에 비해 많이 달라진 느낌을 받습니다. 재무목표의 우선순위에서 은퇴설계가 최우선 순위가 되고 은퇴를 체계적으로 준비하려는 모습들이 많아졌죠.
이러한 현실을 반영하듯이 직장인 치고 막연하게나마 은퇴 이후를 걱저하지 않는 이들은 거의 없고 노후를 위한 금융상품에 따로 가입한 이들도 적지 않습니다. 그런데 문제는 막연한 기대와 정보의 부재로 선택한 금융상품의 허실을 제대로 인지하지 못하고 있다는 것입니다.
대표적인 은퇴상품 가운데 소득공제를 받는 연금저축 상품이 있는데, 이 상품의 경우 본인의 소득규모와 미래에 받게 될 연금액을 제대로 파악하지 못하면 낭패를 볼 수 있습니다.
소득공제 한도는 연간 300만원까지 소득공제를 받게 되어 매월 25만원만 불입하면 소득공제 혜택을 최대한 받을 수 있습니다. 연말정산 시기가 다가오는 연말이면 많은 직장인들이 세테크 차원에서 연금상품을 가입하곤 합니다. 그런데 소득공제를 받는 것이 과연 유리한 것일까요?
연금상품을 세금 혜택 면에서 보면 크게 세제적격상품과 세제비적격 상품으로 나눌 수 있는데 세제적격이란 불입 기간 동안에는 소득공제 등의 혜택을 받지만 연금을 수령하는 시기에는 연금소득 세가 발생하는 상품이고 세제비적격은 불입 기간 동안에는 혜택이 없지만 10년 이상만 유지하면 비과세로 전환되는 것을 말합니다.
연금저축은 대표적인 세제적격상품으로 연말에 조금이라도 세금 환급을 받을 수 있기 때문에 당장은 소득공제 혜택이 있는 상품이 유리해 보일 수 있지만, 세제적격 상품은 납입기간 동안 소득공제 혜택을 주는 대신 연금을 수령할때 연금소득세를 내야 합니다. 그 기준이 연간 수령액 600만원이 넘게되면 5.5%세금이 부과되며 연금소득구간에 따라 소득세율이 높아진다는 것인데 여기서 한가지 더 짚고 갈 것은 연금소득의 범위입니다.
연금소득세법에 따르면 연금소득은 국민연금,공무원연금,군인연금,사학연금,거기다 2010년부터 의무화된 퇴직연금까지를 모두 포함합니다.
나중에 연금소득의 과세 대상이 되는 것은 국민연금등을 포함한 연금저축금액이 됩니다.
현재의 기준에서 보아도 대부분의 사람들이 최소 600만원 이상의 연금을 수령하게 되며 당연히 소득세율도 높아질 것이며, 특히나 공무원연금 등 그 연금 수령금액이 높은 직업군의 경우는 연금소득세율 구간이 매우 높아지게 되ㅐㅂ니다.
많은 직장인들이 소득공제 혜택만 생각할 뿐 연금소득세가 있다는 사실은 알지 못한채 연말이면 세제적격 상품에 서둘러 가입합니다.
하지만 근로소득이 있을 때의 소득공제는 그다지 큰 의미를 갖지 않습니다. 대개는 환급액을 어디에 썼는지 알지도 못한채 주머니에서 새 버리는 경우가 허다한데, 은퇴 후 연금을 수령할 때 5.5%의 세금을 떼는 것을 어떨까요? 5.5%가 부담이 되지 않는다면 20% 넘는 세율은 어떨까요?
근로소득이 없이 노후생활을 연금에 의존해야 하는 상황이라면 한푼이라도 아쉬운 상황입니다.
개인이 별도로 연금에 가입하는 중요한 목적은 노후생활의 안정입니다. 근로소득이 있는 직장인이 단지 소득공제 혜택만을 위해 연금저축에 가입하는 것이 옳은지는 생각해 볼 문제입니다.
펀드의 선택에 있어서도 유의해야 할 점.
대부분의 사람들이 펀드하면 주식과 연관된 주식형 펀드만을 생각해서 위험하다는 것은 알고있지만 자신이 가입하고 있는 펀드가 어디에 투자되고 있는지 어떻게 운용이 되고 있는지에 대해서 모르는 경우가 많으며, 심한 경우에는 가입한 펀드의 이름조차 정확히 알지 못한 사람들도 있습니다.
채권형 펀드처럼 위험도가 낮은 펀드를 제외하고는 대부분의 펀드가 매우 위험이 높은 펀드들임에도 불구하고 이러한 위험 관리에 대한 정보에 대해서는 무관심하다는 것이 현실입니다.
35세의 골드미스를 상담한 적이 있습니다. 부모의 노후가 안정적이고 본인의 결혼준비도 되어있는 상태여서 단기 자금에 대한 필요성이 크지 않기에 중장기적인 관점에서 목돈 마련을 위해 펀드 가입을 권유했었습니다.본인도 흔쾌히 동의를 해서 펀드 가입 절차를 진행했는데 가입을 마치고 나오는 복도에서 하는 말은 나를 당혹케 했다."저는 신경쓰기 싫으니깐 그냥 길게 가지고만 갈께요"하는 말을 하는 것이었습니다.
펀드를 가입하면 중장기적으로는 펀드가 유리하지만 투자 상품이기 때문에 반드시 관리를 하면서 의논을 하자고 했음에도 불구하고 신경쓰기 싫으니 알아서 관리를 해달라는 말이었습니다. 물론 고객의 자산에 대한 컨설팅이 직업인만큼 나에게도 책임이 있는 것은 사실이지만 어떻게 내 재산을 남에게만 맡겨 놓고 신경 쓰지않겠다는 말을 할 수 있는 것일까요.
우리가 금융지식을 가지고 관리해야 하는 금융상품 가운데 저축성변액보험은 대표적으로 관심을
가지고 상황에 맞게 관리를 해야하는 금융상품입니다.
보험사의 상품은 가입기간이 최소5년부터 10년이상 되는 경우가 많기 때문에 가입 당시에 충분한 설명을 들었어도 시간이 지나면 단지 보험 상품으로 유지하는 경우가 많습니다. 하지만 변액보험은 펀드의 형태로 투자가 되기 때문에 상황에 맞게 펀드를 변경하는 기능을 활용해야만 그 성과를 높일 수 있습니다.
대부분의 저축성변액보험상품은 채권형 펀드와 같은 안정적인 펀드에서부터 원자재에 투자하는
펀드까지 위험도에 따라 몇 개의 펀드로 구성되어 있어 고객이 경제상황에 맞게 펀드를 변경할 수
있는 기능이 있습니다.보험사의 상품은 보험사의 사업비가 크기 때문에 10년이상을 유지해야만 효과가 나타나게 되는데 그 기간 동안 경제는 큰 폭의 등락을 거듭할 확률이 높습니다. 따라서 세세한 정보가 없더라도 이 흐름만 활용하면서 펀드를 변경한다면 얼마든지 의미있는 수익률을 볼 수가 있습니다. 그런데 이 상품을 가입한 대부분의 고객들이 이러한 기능이 있는지 조차 모르는 경우가 많다는 것입니다.
위에서 살펴본 몇가지 금융 상품처럼 현재 출시되고 있는 금융상품은 대부분이 경제적인 흐름에 맞추어 관리를 해야만 효과를 얻을 수 있으며,최근에는 가장 손쉽게 가입할 수 있는 은행의 적금상품조차 회전식예금이라는 옵션이 붙어있어 본인의 상황에 따라 선택할 수 있는 폭이 넓어지고 있습니다.
이처럼 금융환경은 더 복잡해지고 다양해지고 있기 때문에 과거처럼 우직하게만 유지한다면 효과는커녕 손해를 볼 수 있는 시대가 되고 있는 것이 사실입니다.
금융지식이란 거시적인 경제지식에서부터 미시적인 금융상품에 관한 지식까지 그 범위가 매우 넓고 깊기 때문에 모든 것을 다 알수도 없고 전문가처럼 알 필요는 없겠지만 최소한 나와 연관된 금융상품에 대해 무엇을 점검해야 하고.그 효용성과 위험성이 어디에 있는지 정도는 알아야 안정적인 미래를 보장받을 수 있을 것 입니다.
여기까지 어떻게 보셨나요 ?
금융상품이 중요한 이유, 그리고 제대로 된 선택과 관리에 대한 중요성이 왜 강조되어야 하는지 잘 나타나 있는 부분이 아닐까 싶습니다. 점점 더 변화되는 미래사회를 보면서 어떻게 앞으로 우리의 미래를 준비해야 할지, 금융 부분에서도 끊임없이 공부를 하며 신용을 지키고 금융상품도 제대로 보는 눈을 키우는 힘, 꼭 필요할듯 합니다.
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