신용상식 기본정보 테스트 ! 나는 얼마나 알고 있을까 ?

알면 득이되는 다양한 신용정보 및 대출정보를 안내해드리는 미래대출 미래캐피탈 오늘도 인사드립니다.

조금 더 재미있는 이야기를 해볼까 하는데요. 신용상식 ... 여러분들은 어디까지 얼만큼 알고 계신다고 생각하시나요 ? 미래캐피탈과 함께 신용상식 얼마나 알고 있는지 기본 상식들을 간단하게 테스트 해보도록 하겠습니다.

연체를 다 갚으면 바로 신용등급이 올라간다 ?

 NO ! 

인반적으로 신용등급 산출시는 현재의 신용상태 뿐아니라 과거의 신용거래 패턴이나 연체 이력도 중요한 지표입니다.

어느정도의 신용거래가 지속되는 경우 신용이 올라가게 됩니다. 이에 따라 연체금을 일시 완납했더라도 바로 신용등급이 상향될 것이라고 기대해선 안됩니다

A카드사에서 카드를 발급받은 사실을 B카드사는 모른다.

 NO ! 

금융권의 카드발급사실은 신용정보는 신용정보집중기관(은행연합회,여신협회 및 신용정보회사(올크레딧 등)을 통해서 금융사간 공유되는 정보입니다.

마이너스 통장을 개설만 하고 사용하지 않으면 대출은 0 이다.

 NO ! 

프로론 플랜너에서 말씀드리는 주의하실 점은 마이너스 통장은 사용금액이 아니라 한도금액이 대출로 간주되는데, 따라서 적정한 한도를 설정해 놓는 것이 신용관리에 도움이 됩니다.

고소득 전문직 종사자는 신용등급이 높다.

 NO ! 

신용은 과거의 신용거래를 통하여 신용을 판단하기 때문에 무조건 소득이 많다던가 직업종류가 신용등급의 판단의 요소가 아닙니다.

백화점이나 통신회사 등 비금융권 신용정보도 등급산정에 활용된다.

YES !

신용등급은 금융권의 신용거래 뿐만 아니라 비금융권의 신용거래 정보,연체정보등도 등급산정에 활용되므로 모든 신용거래를 건전하게 이용하는 것이 중요합니다.

모든 거래를 현금으로만 결제하면 신용등급이 높아진다.

 NO ! 

현금으로만 거래하면 개인의 신용거래의 적정여부를 판달할 수 있는 정보가 없을 수 밖에 없습니다. 따라서 신용등급에 영향을 미치지 않습니다.

조회정보는 무조건 신용등급에 안좋은 영향을 미친다.

 NO ! 

현재에도 실제 신용거래가 발생한 조회에 대해서만 신용등급에 영향을 미치게 됩니다.

< TEST > 본인이 신용정보회사를 통해 본인 신용정보를 열람하는 것은 신용등급에 영향이 없다.

YES !

본인이 올크레딧 같은 신용정보 사이트를 통해 본인의 신용정보를 열람하는 것은 신용등급에 전혀 영향을 미치지 않습니다.

조회정보는 무조건 신용등급에 안좋은 영향을 미친다.

NO ! 

오해을 하시는 분들이 많은데 실제 신용거래가 발생한 조회에 대해서만 신용등급에 영향을 미치게 됩니다.

즉 일반적으로 연 3회까지의 신용조회는 신용등급에 영향을 미치지 않는다는 것입니다.

소액연체는 신용등급에 영향을 주지 않는다.

 NO ! 

아무리 작은 연체도 신용등급에 영향을 줄 수 있습니다.

금융사의 예금잔고가 많으면 신용등급이 높아진다.

 NO ! 

예금잔고는 소득과 마찬가지로 신용거래가 아니기 때문에 신용에 영향을 미치지 않습니다.

신용등급 하락 요인 중 대출의 양과 관계있다.

 NO ! 

신용등급은 단순하게 대출 보유 유무에 따라 일률적으로 상승 또는 하락하지 않는다. 과도한 대출이 있으면 마이너스 요인으로 작용할 가능성은 있으나 일정 수준의 대출을 연체없이 정상적으로 유지하고 있다면 대출이 없는것보다 오히려 플러스 요인으로 작용한다.

세금체납은 신용도에 영향을 미치지 않는다.

 NO ! 

세금체납도 신용등급에 영향을 미칩니다.

법원의 심판,결정,조세,공공요금 등의 체납,주민등록번호등 공공기관이 보유하는 정보를 공공정보라고 하는데 국세,지방세,관세를 500만원 이상 체납한 경우에 등록이 되고 해당 사실은 신용등급에 영향을 미치게 된다는 사실 !

신용관리는 이제 개인의 필수 관리상항

미래캐피탈에서 전해드리는 기본 신용상식 테스트 였습니다.

우리 주변을 둘러보면 생각보다 개인 신용을 제대로 관리하는 법을 모르는 분들도 많이 계시는듯 합니다. 신용은 장래의 어느 시점에 그 대가를 치를 것을 약속하고 현재의 가치를 얻을 수 있는 능력을 의미합니다. 최근에는 신용을 단순히 빚을 잘 갚을 수 있는 능력의 차원을 넘어 하나의 자산관리 도구로 여기는 경우도 많습니다.

이처럼 각 경제 주체가 신용관리를 제대로 하게 되면 국가 전체적으로 큰 이익이 될 뿐 아니라 금융회사와 개인간의 거래 또한 활성화 되어 신용거래 질서가 제대로 확립되는 효과를 얻을 수 있다는 사실 잊지 마시기 바랍니다 !

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요즘 서민들을 위한 대출 햇살론에 대한 관심이 참 뜨겁습니다.

과연 햇살론이란 정확히 어떤 대출 상품이며 대출 자격은 어떻게 되는지 그리고 각 자격 별 대출 한도는 어떻게 다른지 한눈에 비교해서 살펴볼 수 있도록 하겠습니다.

서민을 위한 햇살론대출

햇살론은 일반적으로 고금리 대출을 쓰고 있는 모든 서민들을 위한 전환대출상품으로 현금수령을 제외하고 신용등급과도 상관없이 소득이 인정되는 분들에 한해서 받을 수 있는 대출상품입니다.

그 기준에는 4대보험 적용이 되지 않는 분들도 가능하며, 연봉 4000만원 미만이신 직장인, 프리랜서, 개인사업자 등등 모두 가능한 서민을 위한 대출이라 생각하시면 됩니다.

햇살론 대출 대상 알아보기

위에서 말씀 드린 것처럼 햇살론은 한마디로 저신용, 저소득자 서민에게 저금리로 대출을 하는 서민 대출 공동 브랜드 입니다.

햇살론 대출대상에 해당하는 분들은 생계자금이 3개월 이상 근로소득자 중에서 아래 한가지 조건에는 해당이 되어야 대출 가능합니다.

우선 연간 근로소득이 4천만원 이하라는 점은 한번 언급해 드렸던 내용이고, 개인신용등급이 6-10 사이 등급인 분들께서 대출을 받을 수 있습니다.

또는 연간 근로소득이 2천 6백만원 이하인 분들은 햇살론 이용 가능하십니다.
 

그렇다면 생계 자금이 아닌 대환 자금 기준 조건은 어떠한지 알아보도록 하겠습니다. 생계 자금 신용 보증 대상자에 해당이 되며, 신용보증신청 접수일 기준으로 대출일로부터 6개월이 경과한 대부업체, 캐피탈사의 연 이율 20% 이상인 고금리 채무를 정상 상환 중인 분들. 혹은 소득대비 채무상환액 비율이 총 40% 이하인 분들께서는 대출 대상에 해당이 됩니다.

햇살론은 신용6~10등급 또는 연 소득 2천6백만원 이하의 자영업자·농림어업인 및 근로자를 대상으로하는 상품입니다．

햇살론 대출 한도 한눈에 보기

햇살론의 대출 한도는 그 대출 목적에 따라 조금씩 한도에 차이가 있으며, 생계 자금과 대 환자금은 별도 신청이 가능합니다.

기존에 생계 자금만 받으셨던 분들께서도 역시나 대환 자금으로 추가 신청이 가능하시다는 점을 알아 두시기 바랍니다.

햇살론 대출 금리 및 연체 이자율 안내

햇살론의 경우 대출금리 (=할인금리) 는 최저 연 8.9% 정도 이지만, 이는 대출 시점에 따라 변경될 수 있기 때문에 대출 상담 담당자에게 보다 자세하게 문의하시는 것이 좋습니다.

또한 연체 이자율의 경우에는 자연배상금율 = 약정이자율 + 연체가산이자율 로 계산하여 책정되며,

연체 기간이 3개월 미만인 경우에는 23%, 연체 기간 3개월 이상 6개월 미만의 경우에는 24%, 연체 기간 6개월 이상인 경우에는 25% 입니다.

이상 햇살론 대출 자격 및 대출 한도에 대해 알아보았습니다.

햇살론의 경우 상품 자체가 금융사별로 큰 차이는 없으나 관련 대출 내용 및 한도 그리고 대출 자격과 대출 준비 관련 서류에 대한 자세한 상담은 필수 입니다.

햇살론 관련 대출 상담 및 대출 자격, 한도 문의 언제든지 친절한 상담해드리도록 하겠습니다.

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최근 뉴스 보도에 따르면 앞으로 국민들의 개인회생 파산제도를 더욱 쉽게 이용할 수 있게 정비되며, 관련 절차도 한층 신속해질 예정이라고 합니다. 

대법원에서는 개인회생 파산 제도의 합리적 운용방안이라는 주제의 심포지엄을 열고 이 관련 내용의 제도 개선 의견을 수렴했다고 합니다. 

오늘은 많은 분들께서 궁금해 하실만한 개인회생제도란 무엇인가 정의와 더불어 회생제도 이용 자격에 대한 이야기를 나눌까 합니다. 

채무면책 가능한 개인회생제도 

개인회생제도는 2004년 개인채무자회생법이 시행되면서 처음 도입된 제도로, 2005년 채무자 회생 및 파산에 관한 법률이 제정되어 기존 개인회생제도가 수정·보완되어 통합도산법에 흡수되어 2006년에는 통합도산법에 따라 운영되고 있습니다. 

추가적으로 구 개인채무자회생법 시행 당시 개인회생을 '신청'한 사건은 구법의 적용을 받게 됩니다. 

총채무액이 무담보채무의 경우에는 5억원, 담보부채무의 경우에는 10억원 이하인 개인채무자로서 장래 계속적으로 또는 반복하여 수입을 얻을 가능성이 있는 개인이, 원칙적으로 5년간 수입 중 생계비를 공제한 금액을 변제하면, 잔존 채무에 대해서는 면책을 받을 수 있게 됩니다. 

개인회생제도와 파산 면책제도의 차이 

개인회생제도와 파산 및 면책제도의 차이가 무엇인지 문의하시는 분들도 많습니다. 개인회생제도의 경우에는 채무자가 장래 일정한 수입이 있을 것을 전제로 그 수입을 변제의 재원으로 삼아 원칙적으로 원금을 일부 성실히 변제하면 잔존 채무를 면책받을 수 있는 갱생형 제도라 할 수 있습니다. 

따라서 현재 재산을 청산하여 채권자에게 평등하게 배당하고 면책을 받을 수 있는 제도인 개인 파산 및 면책제도와 구별되는 점이 있다 할 수 있습니다. 

개인회생제도 이용자격 

-개인회생제도를 이용하기 위해서는 계속적인 수입 가능성이 있어야 합니다. 

아르바이트, 파트타임 종사자, 비정규직, 일용직 등 그 고용형태와 영업소득신고의 유무에 불구하고 장래 계속적 또는 반복하여 수입을 얻을 가능성이 있어, 이를 변제의 재원으로 삼아 변제계획을 수행해 나가는 제도로 운영되고 있습니다. 

따라서 급여소득자의 경우 근로소득원천징수영수증, 급여명세서 등, 영업소득자의 경우 종합소득세 확정신고서, 소득금액증명원 등으로 계속적 수입이 있음을 입증해야 합니다.  

-지급불능 상태 또는 그러한 염려가 되는 상태에 이용 가능합니다. 

변제능력이 부족하여 변제기가 도래한 채무를 일반적·계속적으로 변제할 수 없는 객관적인 상태로 지급불능이거나 그러한 염려가 있는 경우 신청할 수 있습니다. 

이러한 점에서 누구나 이용할 수 있는 것은 아니며, 쉽게 생각했을 때 현재 재산 합계액이 채무 총액을 초과할 경우에는 지급불능으로 보기 어려운 상태입니다. 

- 부채액에는 한도가 있다는 사실을 염두해 두셔야 합니다. 

소비자로서의 일반 개인에게 있어서 수입·지출의 균형이 깨진 경우에, 갱생을 도모하려는 절차로서 일정한 금액한도를 가지고 있습니다.  

예를들어 총 채무액중 담보부 채무액이 10억원을 초과하거나, 무담무 채무액이 5억원을 초과할 경우 개인회생 신청이 불가능합니다.  

마지막으로 파산 등 다른 채무조정절차를 밟고 있는 경우에도 개인회생제도를를 신청할 수 있다는 점 강조해 드립니다.  

신용회복위원회를 통하여 파산을 신청하여 그 절차를 진행하고 있는 경우라 할지라도 개인회생절차를 신청할 수 있도록 규정되었습니다. 

개인회생제도 신청 자격이 되는지 궁금해 하셨던 분들께서는 위 내용을 참고하셔서 빠른 채무연체 해결을 하실 수 있도록 하는 것이 좋습니다. 

개인회생제도를 잘 활용한다면 채권추심, 강제집행 및 각종 불법추심 등에서 벗어날 수 있는 최선의 지름길이 될 수 있습니다. 

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이번에 대통령의 공약 국민행복기금이 3월 29일 출범을 했고 어제 부터 신청을 받고 있습니다. .

국민행복기금은 내달 1일부터 전환대출 신청을, 내달 22일부터는 채무 감면 접수를 받는다. 접수는 자산관리공사 지점과 신용회복위원회 지점, 서민금융종합지원센터에 하면 됩니다.

전환대출의 경우 연 20% 이상의 고금리 대출을 4천만 원까지 10%대 금리로 바꿔주는 것으로, 2월 말 현재 6개월 이상 연체가 없어야 합니다. 채무 감면은 1억 원 이하의 신용대출이 있고, 2월 말 현재 6개월 이상 빚을 갚지 못하고 있는 사람에 한정된다. 연체기간과 나이, 소득 등에 따라 최대 50%까지, 기초 수급자는 70%까지 빚을 탕감받게됩니다.

일단 정보들을 더 정리하여 몇 번 더 포스팅을 해드리겠습니다.

바꿔드림론(캠코) 진행 절차

캠코 본사 지사 방문 또는 인터넷 홈페이지를 이용한 접수 및 심사

KAMCO 본·지사 방문 접수
KAMCO 본 · 지사 방문 후 구두 상담 "신용보증 상담 및 신청서" 작성
전환대상채무 확인을 위해 신용정보열람 신청 : 신용정보사에 FAX 요청 후 정보 회신

재직 및 소득증빙서류 청구

심사대상 확정 후 인터넷 확인용 "접수증" 발급

- 인터넷 접수 가능

1. 신용회복기금 홈페이지에서 회원가입 및 공인인증서 등록
2. 전환대출 자가진단 후 개인정보 등록 및 채무내역 입력으로 접수완료
3. 개인신용정보 조회(KIS, NICE)요청(각 2,000원씩 결제)
4. 소득증빙서류와 금리확인서류 등기로 송부(한국자산관리공사)
5. 심사 후 전환대출 대상 여부를 SMS, 전화로 통보

• 인터넷 접수 시 개인신용정보 서류 및 증빙서류의 우편 송부에 따라 시간이 더 소요될 수 있음

바꿔드림론(캠코) 보증약정 체결

• 소득증빙서류 미비 시 우편으로 송부하거나 재방문하여 제출
• 기금의 고객신용평가시스템(CSS) 으로 심사 후 총부채상환비율(DTI)심사
• 신용보증 승인 후 기금과 "신용보증거래약정" 체결 : 소득증빙서류를 우편으로 송부한 경우 공인인증을 보유한 고객은 인터넷으로도 약정 체결 가능
• 채무자에게 "신용보증신청접수증" 발급

     

* 총부채상환비율(DTI) 심사 : 전환대출 후 매년 갚아야 할 대출 원리금이 연간 소득에서 차지하는 비율이 40%가 넘지 않아야 함(50% 로 변경)

대출예정은행 방문 및 대출 신청

전환대출은행 : 국민은행, 기업은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 농협중앙회
"신용보증신청접수증"과 증빙서류 제출 후 전환대출 신청
신용보증신청접수증 발급일로부터 30일 이내 전환대출을 실행하지 않으면 무효

전환대출 신용보증 신규고객 안내

신용보증 신청을 위한 신청 자격조건과 증빙서류 등에 대한 안내입니다.

콜 센터에서도 대상자 요건에 대하여 확인하실 수 있습니다.

신용보증 지원내용

신용보증 비율: 100%

금리(은행이자 및 보증료): 평균 12% (신용등급에 따라 9.5~13.5%)

대상채무
(금리 기준) 연 20% 이상 금리 대출
(약정일 기준) 신용보증 신청일 기준 최근 6개월 전 약정한 채무

지원요건
(과거 연체기록 제함) 최근 3개월 이내 30일 이상 계속된 연체 보유자 또는 최근 3개월 이내 10일 이상 계속된 연체 4회 이상인자 제외

(신용회복 지원중인자 포함) KAMCO, 한마음금융, 희망모아, 신용회복위원회, 상록수유동화 회사에 채무조정을 받고 계신 고객이 일정 자격요건을 갖추면 전환대출 신용보증대상에 포함

상환기간 : 최장 5년 이내 1년 단위

상환방법 : 원리금 균등분할상환

* 기존 전환대출 지원을 받은 분은 재 지원이 불가합니다.

금리확인 서류

(택 1) 금융거래 확인서, 대출금 거래내역 조회표, 금융기관 발급 납입안내서, 채무확인서 등

은행, 저축은행 등 금리 20%이상으로 전환대상인 채무(단, 할부금융의 경우 전환대상이 아니어도 제출 필수)

고금리채무 상환계좌 : 은행명, 계좌번호, 예금주

(택 1) 금융거래 확인서, 대출금 거래내역 조회표, 금융기관 발급 납입안내서, 채무확인서 등

대출기관의 가상계좌 또는 법인계좌번호를 확인해 오시기 바랍니다. (단, 본인 자동이체 계좌 제외)

* 대부업체 고금리 채무 내역 미확인 시 "전환대상 채무의 최초 약정일부터 신용보증 신청일까지의 전환대상 채무를 상환한 은행거래 통장"과 "금융거래확인서"로 채무확인 (대부업등록증 사본, 사업자등록증사본 첨부)

금융거래확인서(양식) 다운로드

한국자산관리공사 전환대출[바꿔드림론/캠코] 요점정리

체무감면과는 별개의 사항입니다. 

• 고금리의 채무를 저금리로 바꾸어 타는 하는 목적입니다.
• 20% 이상 채무가 4천만(3천만원에서 4천만으로 증가) 초과 시 보증 불가입니다. (현금서비스/차량할부/담보대출은 제외)
• 최근 3개월 이내 30일 이상 계속된 연체 보유자 또는 최근 3개월 이내 10일 이상 계속된 연체 4회 이상인자 는 제외대상입니다.
• 6개월이전의 약정한 고금리 채무만을 전환 받을 수 있으며,
• 6개월 사이의 약정한 고금리 채무는 6개월이 경과한 후에 추가 전환을 받을 수 있습니다.
• 연 소득(환산소득) 4천만원 초과시 신용보증 제외대상입니다.
• 직장인 급여통장 3번 찍히면 가능합니다.(4대보험 상관없음)
• 사업자의 소득사항은 부가세과세표준증명 원으로도 대신할 수 있습니다.
• 전환대상채무가 1000만원이상이라면 부채비율을 계산합니다

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금융사기 대표적인 사례와 예방방법 - 프로론 플랜너

최근 정말 다양한 방법으로 편리하게 대출을 할 수 있는 방법들이 늘어나며, 그만큼 범죄가 들끓고 있는듯 합니다. 서민들의 절박한 상황을 악용해 대출을 미끼로 다양한 사기를 치는 업체들도 여럿 있는다고합니다. 

이러한 부분, 대표적인 금융사기의 실질적인 사례들을 미리 알아두시고 예방방법까지 알아두셔야 할 필요가 있겠습니다.

나는 괜찮겠지 ... 하는 마음으로 안일하게 있다가 사기를 당하는 것 보다는 미리 그 사례를 알아두고 피해를 입지 않도록 미리 예방하는 것이 최선 아닐까 싶습니다.

다양한 금융사기 사례 알아보기

예를들어, 양도한 예금통장이 사기 등에 이용되는 경우에는 금융사기의 공범이 될 수 있으므로 각별히 주의해야 합니다. 따라서 대출을 명목으로 현금(체크)카드를 요구하는 경우에는 일단 거래를 피하는 것이 좋으며, 만약 카드 또는 통장을 사기범에게 보낸 경우에는 신속하게 해당 금융회사에 연락하여 카드 및 통장을 해지해야 합니다. 

휴대폰 메세지를 통한 대출광고 이용은 금물

우선 대출상담과정에서 돈을 요구하는 경우는 ‘먹튀’ 위험이 있으므로 주의하셔야 합니다. 사기범은 대출상담과정에서 신용등급 상향조정, 거래내역 조작 등의 명목으로 수수료를 요구한 후 피해자가 돈을 입금하면 연락을 끊고 잠적해 버립니다. 

이러한 대출선수금 사기는 사기범의 소재가 불분명하거나 사기범이 대포폰을 이용하는 경우가 많아 경찰에 신고해도 검거가 어렵기 때문에 휴대폰 문자메시지를 통한 대출광고는 가급적 이용하지 않는 것이 좋습니다.

휴대폰 문자메시지로 ‘OO금융’ 등 익숙한 금융회사 명칭을 사용한 광고문자를 받았다면 이 역시 조심해야 합니다. 제도권 금융회사는 통상 휴대폰 문자메시지를 통해 대출안내 등을 하지 않기 때문에 이에 현혹되지 않도록 주의해야 합니다. 

과장된 문구에 속지 않도록 하자

또한  ‘고수익’, ‘원금보장’ 문구의 광고는 유사수신광고가 아닌지 의심해 보아야 합니다.

최근 청년실업 등으로 일자리 구하기가 어려워지자 창업을 명목으로 고수익 보장을 내세우며 투자자의 자금을 모집하는 유사수신행위가 성행하고 있습니다. 유사수신행위를 발견하는 경우에는 금융감독원(02-3145-8157~8) 또는 관할경찰서에 제보 또는 신고할 수 있습니다. 

개인정보를 타인에게 함부로 제공하는 것도 금물입니다. “취업을 시켜준다”는 등 각종 명목으로

주민등록등본, 인감증명서 등 개인정보를 수집한 후 피해자의 명의로 휴대전화 및 예금계좌 등을 개설하여 이를 사기 등에 악용하는 경우가 많은데요, 만약 개인정보가 유출된 경우에는 가까운 은행 영업점을 방문해 ‘개인정보노출자 사고예방 시스템’에 등록하여 본인의 명의가 도용되지 않도록 해야합니다.

고전 메세지 사기 수법, 아직도 기승 !

오랫동안 연락하지 않던 친구 등 지인이 인터넷 메신저로 갑자기 대화를 요청하고 사고 또는 경조사 등의 명목으로 송금을 요청하는 경우에는 메신저피싱을 의심해 봐야 합니다. 

메신저로 지인이 아닌 타인 명의의 계좌로 송금을 요청하는 경우에는 반드시 전화로 확인을 해봐야 하며 이미 돈을 송금한 경우에는 즉시 해당 금융회사에 연락하여 지급정지를 요청해야 합니다.

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