가장 흔한 은행대출 거절 사유 BEST 6 가지

오늘은 꼭 필요한 대출이지만, 대출을 받으려고 했을때 은행에서 거절당하는 가장 흔한 사례 및 사유들에 대해 알아보는 시간을 가져보겠습니다.

가장 흔한 은행대출 거절 사유 BEST 6

01. 신용 등급 미만의 문제

고소득자 등 몇가지 예외조건이 있을 수도 있겠으나, 보통 신용등급이 7등급 정도면 은행에서 대출을 거절당할 확률이 높아진다고 알려져 있습니다.

02. 과다대출의 문제

은행대출 및 신용대출을 받고자 하시는 분들 중에서는 '담보대출'이 기대출에 포함되지 않는다고 생각하시는 분들이 많습니다.

하지만 담보대출 또한 엄연한 부채로 분류가 되며, 특히 여기에서 꼭 주의해야 할 사항을 하나 더 짚어드린다면, 대출 금액 뿐 아니라 대출의 건수 자체도 참 중요하다는 것 입니다.

A와 B가 같은 3천만원 이라는 금액을 대출받았다고 하더라도, 한곳에서 대출받은 A와 여러곳에서 나누어 받은 B의 상황은 천지차이 입니다. 

채무통합 이라는 것은 단순하게 편의 만을 위한 것은 결코 아니라는 사실을 꼭 기억해두셔야 합니다.

03. 연체기록의 문제

연체기록과 관련한 은행 대출 거절 문제에도 여러가지가 있겠지만, 예를 들어 카드연체기록의 경우 통상 5만원 이상의 금액을 3일이상 연체한다면, 연체 기록이 남는다고 합니다.

이 연체기록은 약 3년동안 남는다고 하니 연체가 신용에 얼마나 안좋은지는 이정도 만으로도 짐작해 볼 수 있겠습니다.

04. 금융사고 이력자의 문제

신용불량자, 장기연체자 등 몇가지의 경우에는 2금융권 대출 사용도 거의 불가능 할 뿐 아니라 대출이 가능하다 하여도 많은 제한이 있으며 불이익을 받을 수 있습니다.

05. 대출의 종류 문제

대부업체 조회기록이나 대출기록이 남아있다면 1금융권 사용에도 상당한 제한을 받을 수 있습니다.

기대출이라도 1금융권 은행인지, 2금융권 캐피탈 혹은 파이낸셜인지, 혹은 저축은행인지, 아니면 대부업체 인가에 따라 대출종류는 천차만별입니다. 또한 한가지 알아두셔야 할 점은 카드 현금 서비스 역시 금융권에서는 좋지 않게 보는 부채의 한 종류로 가급적 이용을 피하시는 것이 좋습니다.

06. 과다조회의 문제

이곳저곳 여기저기 대출 조회기록을 남겨두신다면 무척 치명적일 수 있습니다. 특히나 낮은 금융권 조회기록이 남아있을 수록 더 좋지 않으며, 대부업체쪽 조회기록이 있다면 이것이 대출 거절 사유에 해당될 수도 있음을 알아두셔야 합니다.

이정도의 내용만 알아두셔도 왜 은행대출에서 거절을 당했는지를 체크해 보실 수 있을 듯 합니다. 

또한 이러한 내용을 바탕으로 은행 대출을 거절받을 만한 사유는 만들지 않도록 노력하는 것도 중요할 것 같습니다. 

이상, 언제나 고객님을 위한 맞춤 대출 상담을 위해 노력하는 프로 론 플래너 이었습니다.

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현대카드 '제로(ZERO)'는 복잡한 조건 없이 할인 혜택을 누릴 수 있는 단순 상품의 기원을 연 상품이다.

다양한 부가서비스 없이 '할인'이라는 혜택에 집중해 간결하게 만들었고, 이 특성이 부각되면서 지난해 크게 인기를 끌었다. 모든 가맹점에서 2~3개월 할부 이자를 면제해주면서 카드사별 무이자할부 프로모션이 종료된 시점에 또 한번 주목 받고 있다. 

'제로'라는 말 그대로 특별한 상품설명서가 필요 없을 정도로 간결하게 핵심 서비스에 집중했다. 

이를테면 기존 신용카드 할인 혜택은 전월 이용 실적이 특정 금액 이상이어야 하고 할인 횟수 제한, 특정 가맹점 여부 등 제약이 있어 카드 이용자들이 헷갈리기 십상이었다. 이 때문에 카드 혜택을 적어서 다니는 이용자들도 등장하는 등 적잖은 번거로움이 뒤따랐다. 

현대카드 ZERO는 이 같은 복잡한 조건들이 고객들의 피로를 유발한다고 판단, 혜택을 누리는데 필요한 복잡한 조건들을 과감히 제거했다.

하지만 현대카드가 내놓은 현대카드 제로는 이 같은 복잡한 조건을 모두 없애고 혜택을 단순하게 만들었다. 

우선 전월 이용 실적, 할인 한도, 할인 횟수, 가맹점 등에 상관없이 기본 할인율로 업계 최고 수준인 0.7% 혜택을 준다. 일반음식점과 대형마트, 편의점, 커피전문점, 버스ㆍ지하철ㆍ택시 이용 시에는 0.5% 추가 할인 혜택을 제공한다. 할인 혜택은 대금을 청구할 때 청구 금액에서 할인되는 방식이다. 할인 대신 무이자할부 혜택을 받을 수도 있다.

모든 가맹점에서 2~3개월 무이자할부 서비스를 제공한다. 연회비는 국내 전용이 5000원, 국내외 겸용(VISA)이 1만원이다. 

현대카드 다이렉트(DIRECT)는 제로와 함께 지난해 최대 히트작으로 손꼽히는 상품이다. 카드 신청부터 사용까지 복잡한 절차를 줄여 아낀 비용을 고객 혜택으로 돌려준다는 컨셉트로 만들어졌다. 

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최근 뉴스 보도에 따르면 앞으로 국민들의 개인회생 파산제도를 더욱 쉽게 이용할 수 있게 정비되며, 관련 절차도 한층 신속해질 예정이라고 합니다. 

대법원에서는 개인회생 파산 제도의 합리적 운용방안이라는 주제의 심포지엄을 열고 이 관련 내용의 제도 개선 의견을 수렴했다고 합니다. 

오늘은 많은 분들께서 궁금해 하실만한 개인회생제도란 무엇인가 정의와 더불어 회생제도 이용 자격에 대한 이야기를 나눌까 합니다. 

채무면책 가능한 개인회생제도 

개인회생제도는 2004년 개인채무자회생법이 시행되면서 처음 도입된 제도로, 2005년 채무자 회생 및 파산에 관한 법률이 제정되어 기존 개인회생제도가 수정·보완되어 통합도산법에 흡수되어 2006년에는 통합도산법에 따라 운영되고 있습니다. 

추가적으로 구 개인채무자회생법 시행 당시 개인회생을 '신청'한 사건은 구법의 적용을 받게 됩니다. 

총채무액이 무담보채무의 경우에는 5억원, 담보부채무의 경우에는 10억원 이하인 개인채무자로서 장래 계속적으로 또는 반복하여 수입을 얻을 가능성이 있는 개인이, 원칙적으로 5년간 수입 중 생계비를 공제한 금액을 변제하면, 잔존 채무에 대해서는 면책을 받을 수 있게 됩니다. 

개인회생제도와 파산 면책제도의 차이 

개인회생제도와 파산 및 면책제도의 차이가 무엇인지 문의하시는 분들도 많습니다. 개인회생제도의 경우에는 채무자가 장래 일정한 수입이 있을 것을 전제로 그 수입을 변제의 재원으로 삼아 원칙적으로 원금을 일부 성실히 변제하면 잔존 채무를 면책받을 수 있는 갱생형 제도라 할 수 있습니다. 

따라서 현재 재산을 청산하여 채권자에게 평등하게 배당하고 면책을 받을 수 있는 제도인 개인 파산 및 면책제도와 구별되는 점이 있다 할 수 있습니다. 

개인회생제도 이용자격 

-개인회생제도를 이용하기 위해서는 계속적인 수입 가능성이 있어야 합니다. 

아르바이트, 파트타임 종사자, 비정규직, 일용직 등 그 고용형태와 영업소득신고의 유무에 불구하고 장래 계속적 또는 반복하여 수입을 얻을 가능성이 있어, 이를 변제의 재원으로 삼아 변제계획을 수행해 나가는 제도로 운영되고 있습니다. 

따라서 급여소득자의 경우 근로소득원천징수영수증, 급여명세서 등, 영업소득자의 경우 종합소득세 확정신고서, 소득금액증명원 등으로 계속적 수입이 있음을 입증해야 합니다.  

-지급불능 상태 또는 그러한 염려가 되는 상태에 이용 가능합니다. 

변제능력이 부족하여 변제기가 도래한 채무를 일반적·계속적으로 변제할 수 없는 객관적인 상태로 지급불능이거나 그러한 염려가 있는 경우 신청할 수 있습니다. 

이러한 점에서 누구나 이용할 수 있는 것은 아니며, 쉽게 생각했을 때 현재 재산 합계액이 채무 총액을 초과할 경우에는 지급불능으로 보기 어려운 상태입니다. 

- 부채액에는 한도가 있다는 사실을 염두해 두셔야 합니다. 

소비자로서의 일반 개인에게 있어서 수입·지출의 균형이 깨진 경우에, 갱생을 도모하려는 절차로서 일정한 금액한도를 가지고 있습니다.  

예를들어 총 채무액중 담보부 채무액이 10억원을 초과하거나, 무담무 채무액이 5억원을 초과할 경우 개인회생 신청이 불가능합니다.  

마지막으로 파산 등 다른 채무조정절차를 밟고 있는 경우에도 개인회생제도를를 신청할 수 있다는 점 강조해 드립니다.  

신용회복위원회를 통하여 파산을 신청하여 그 절차를 진행하고 있는 경우라 할지라도 개인회생절차를 신청할 수 있도록 규정되었습니다. 

개인회생제도 신청 자격이 되는지 궁금해 하셨던 분들께서는 위 내용을 참고하셔서 빠른 채무연체 해결을 하실 수 있도록 하는 것이 좋습니다. 

개인회생제도를 잘 활용한다면 채권추심, 강제집행 및 각종 불법추심 등에서 벗어날 수 있는 최선의 지름길이 될 수 있습니다. 

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이번에 대통령의 공약 국민행복기금이 3월 29일 출범을 했고 어제 부터 신청을 받고 있습니다. .

국민행복기금은 내달 1일부터 전환대출 신청을, 내달 22일부터는 채무 감면 접수를 받는다. 접수는 자산관리공사 지점과 신용회복위원회 지점, 서민금융종합지원센터에 하면 됩니다.

전환대출의 경우 연 20% 이상의 고금리 대출을 4천만 원까지 10%대 금리로 바꿔주는 것으로, 2월 말 현재 6개월 이상 연체가 없어야 합니다. 채무 감면은 1억 원 이하의 신용대출이 있고, 2월 말 현재 6개월 이상 빚을 갚지 못하고 있는 사람에 한정된다. 연체기간과 나이, 소득 등에 따라 최대 50%까지, 기초 수급자는 70%까지 빚을 탕감받게됩니다.

일단 정보들을 더 정리하여 몇 번 더 포스팅을 해드리겠습니다.

바꿔드림론(캠코) 진행 절차

캠코 본사 지사 방문 또는 인터넷 홈페이지를 이용한 접수 및 심사

KAMCO 본·지사 방문 접수
KAMCO 본 · 지사 방문 후 구두 상담 "신용보증 상담 및 신청서" 작성
전환대상채무 확인을 위해 신용정보열람 신청 : 신용정보사에 FAX 요청 후 정보 회신

재직 및 소득증빙서류 청구

심사대상 확정 후 인터넷 확인용 "접수증" 발급

- 인터넷 접수 가능

1. 신용회복기금 홈페이지에서 회원가입 및 공인인증서 등록
2. 전환대출 자가진단 후 개인정보 등록 및 채무내역 입력으로 접수완료
3. 개인신용정보 조회(KIS, NICE)요청(각 2,000원씩 결제)
4. 소득증빙서류와 금리확인서류 등기로 송부(한국자산관리공사)
5. 심사 후 전환대출 대상 여부를 SMS, 전화로 통보

• 인터넷 접수 시 개인신용정보 서류 및 증빙서류의 우편 송부에 따라 시간이 더 소요될 수 있음

바꿔드림론(캠코) 보증약정 체결

• 소득증빙서류 미비 시 우편으로 송부하거나 재방문하여 제출
• 기금의 고객신용평가시스템(CSS) 으로 심사 후 총부채상환비율(DTI)심사
• 신용보증 승인 후 기금과 "신용보증거래약정" 체결 : 소득증빙서류를 우편으로 송부한 경우 공인인증을 보유한 고객은 인터넷으로도 약정 체결 가능
• 채무자에게 "신용보증신청접수증" 발급

     

* 총부채상환비율(DTI) 심사 : 전환대출 후 매년 갚아야 할 대출 원리금이 연간 소득에서 차지하는 비율이 40%가 넘지 않아야 함(50% 로 변경)

대출예정은행 방문 및 대출 신청

전환대출은행 : 국민은행, 기업은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 농협중앙회
"신용보증신청접수증"과 증빙서류 제출 후 전환대출 신청
신용보증신청접수증 발급일로부터 30일 이내 전환대출을 실행하지 않으면 무효

전환대출 신용보증 신규고객 안내

신용보증 신청을 위한 신청 자격조건과 증빙서류 등에 대한 안내입니다.

콜 센터에서도 대상자 요건에 대하여 확인하실 수 있습니다.

신용보증 지원내용

신용보증 비율: 100%

금리(은행이자 및 보증료): 평균 12% (신용등급에 따라 9.5~13.5%)

대상채무
(금리 기준) 연 20% 이상 금리 대출
(약정일 기준) 신용보증 신청일 기준 최근 6개월 전 약정한 채무

지원요건
(과거 연체기록 제함) 최근 3개월 이내 30일 이상 계속된 연체 보유자 또는 최근 3개월 이내 10일 이상 계속된 연체 4회 이상인자 제외

(신용회복 지원중인자 포함) KAMCO, 한마음금융, 희망모아, 신용회복위원회, 상록수유동화 회사에 채무조정을 받고 계신 고객이 일정 자격요건을 갖추면 전환대출 신용보증대상에 포함

상환기간 : 최장 5년 이내 1년 단위

상환방법 : 원리금 균등분할상환

* 기존 전환대출 지원을 받은 분은 재 지원이 불가합니다.

금리확인 서류

(택 1) 금융거래 확인서, 대출금 거래내역 조회표, 금융기관 발급 납입안내서, 채무확인서 등

은행, 저축은행 등 금리 20%이상으로 전환대상인 채무(단, 할부금융의 경우 전환대상이 아니어도 제출 필수)

고금리채무 상환계좌 : 은행명, 계좌번호, 예금주

(택 1) 금융거래 확인서, 대출금 거래내역 조회표, 금융기관 발급 납입안내서, 채무확인서 등

대출기관의 가상계좌 또는 법인계좌번호를 확인해 오시기 바랍니다. (단, 본인 자동이체 계좌 제외)

* 대부업체 고금리 채무 내역 미확인 시 "전환대상 채무의 최초 약정일부터 신용보증 신청일까지의 전환대상 채무를 상환한 은행거래 통장"과 "금융거래확인서"로 채무확인 (대부업등록증 사본, 사업자등록증사본 첨부)

금융거래확인서(양식) 다운로드

한국자산관리공사 전환대출[바꿔드림론/캠코] 요점정리

체무감면과는 별개의 사항입니다. 

• 고금리의 채무를 저금리로 바꾸어 타는 하는 목적입니다.
• 20% 이상 채무가 4천만(3천만원에서 4천만으로 증가) 초과 시 보증 불가입니다. (현금서비스/차량할부/담보대출은 제외)
• 최근 3개월 이내 30일 이상 계속된 연체 보유자 또는 최근 3개월 이내 10일 이상 계속된 연체 4회 이상인자 는 제외대상입니다.
• 6개월이전의 약정한 고금리 채무만을 전환 받을 수 있으며,
• 6개월 사이의 약정한 고금리 채무는 6개월이 경과한 후에 추가 전환을 받을 수 있습니다.
• 연 소득(환산소득) 4천만원 초과시 신용보증 제외대상입니다.
• 직장인 급여통장 3번 찍히면 가능합니다.(4대보험 상관없음)
• 사업자의 소득사항은 부가세과세표준증명 원으로도 대신할 수 있습니다.
• 전환대상채무가 1000만원이상이라면 부채비율을 계산합니다

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금융사기 대표적인 사례와 예방방법 - 프로론 플랜너

최근 정말 다양한 방법으로 편리하게 대출을 할 수 있는 방법들이 늘어나며, 그만큼 범죄가 들끓고 있는듯 합니다. 서민들의 절박한 상황을 악용해 대출을 미끼로 다양한 사기를 치는 업체들도 여럿 있는다고합니다. 

이러한 부분, 대표적인 금융사기의 실질적인 사례들을 미리 알아두시고 예방방법까지 알아두셔야 할 필요가 있겠습니다.

나는 괜찮겠지 ... 하는 마음으로 안일하게 있다가 사기를 당하는 것 보다는 미리 그 사례를 알아두고 피해를 입지 않도록 미리 예방하는 것이 최선 아닐까 싶습니다.

다양한 금융사기 사례 알아보기

예를들어, 양도한 예금통장이 사기 등에 이용되는 경우에는 금융사기의 공범이 될 수 있으므로 각별히 주의해야 합니다. 따라서 대출을 명목으로 현금(체크)카드를 요구하는 경우에는 일단 거래를 피하는 것이 좋으며, 만약 카드 또는 통장을 사기범에게 보낸 경우에는 신속하게 해당 금융회사에 연락하여 카드 및 통장을 해지해야 합니다. 

휴대폰 메세지를 통한 대출광고 이용은 금물

우선 대출상담과정에서 돈을 요구하는 경우는 ‘먹튀’ 위험이 있으므로 주의하셔야 합니다. 사기범은 대출상담과정에서 신용등급 상향조정, 거래내역 조작 등의 명목으로 수수료를 요구한 후 피해자가 돈을 입금하면 연락을 끊고 잠적해 버립니다. 

이러한 대출선수금 사기는 사기범의 소재가 불분명하거나 사기범이 대포폰을 이용하는 경우가 많아 경찰에 신고해도 검거가 어렵기 때문에 휴대폰 문자메시지를 통한 대출광고는 가급적 이용하지 않는 것이 좋습니다.

휴대폰 문자메시지로 ‘OO금융’ 등 익숙한 금융회사 명칭을 사용한 광고문자를 받았다면 이 역시 조심해야 합니다. 제도권 금융회사는 통상 휴대폰 문자메시지를 통해 대출안내 등을 하지 않기 때문에 이에 현혹되지 않도록 주의해야 합니다. 

과장된 문구에 속지 않도록 하자

또한  ‘고수익’, ‘원금보장’ 문구의 광고는 유사수신광고가 아닌지 의심해 보아야 합니다.

최근 청년실업 등으로 일자리 구하기가 어려워지자 창업을 명목으로 고수익 보장을 내세우며 투자자의 자금을 모집하는 유사수신행위가 성행하고 있습니다. 유사수신행위를 발견하는 경우에는 금융감독원(02-3145-8157~8) 또는 관할경찰서에 제보 또는 신고할 수 있습니다. 

개인정보를 타인에게 함부로 제공하는 것도 금물입니다. “취업을 시켜준다”는 등 각종 명목으로

주민등록등본, 인감증명서 등 개인정보를 수집한 후 피해자의 명의로 휴대전화 및 예금계좌 등을 개설하여 이를 사기 등에 악용하는 경우가 많은데요, 만약 개인정보가 유출된 경우에는 가까운 은행 영업점을 방문해 ‘개인정보노출자 사고예방 시스템’에 등록하여 본인의 명의가 도용되지 않도록 해야합니다.

고전 메세지 사기 수법, 아직도 기승 !

오랫동안 연락하지 않던 친구 등 지인이 인터넷 메신저로 갑자기 대화를 요청하고 사고 또는 경조사 등의 명목으로 송금을 요청하는 경우에는 메신저피싱을 의심해 봐야 합니다. 

메신저로 지인이 아닌 타인 명의의 계좌로 송금을 요청하는 경우에는 반드시 전화로 확인을 해봐야 하며 이미 돈을 송금한 경우에는 즉시 해당 금융회사에 연락하여 지급정지를 요청해야 합니다.

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• 이상한 나라. 그리고 이상한 사람들
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